Como fazer você tomar empréstimos

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Última modificação: 2023-12-16 16:14

Um agente de crédito que concede empréstimos ao consumidor em uma loja de eletrodomésticos falou sobre os truques que forçam as pessoas a fazer um empréstimo a 75% ao ano. A maioria das vítimas de credores nem sabe como são "criados" …

Sobre quem pode se tornar um credor

Por muito tempo me imaginei bancário: importante, de gravata e camisa. Achei que era prestigioso. Achei que estaria ajudando as pessoas de alguma forma. Se uma pessoa quiser comprar um telefone ou TV caro, ela virá até mim e eu lhe darei dinheiro por seu sonho. Mas descobriu-se que isso não é totalmente verdade.

O oficial de crédito é o nível mais baixo do banco. Mas, como muitas outras grandes corporações, os bancos dependem apenas desses trabalhadores. São os especialistas em crédito que, em geral, alimentam todo o banco. O banco visa extrair o máximo de lucro por qualquer meio. Esses métodos acabaram sendo bastante ruinosos para os cidadãos e bastante traumáticos para a psique dos trabalhadores da organização.

Quase todo mundo é contratado para o cargo de agente de crédito, você só precisa passar por uma entrevista. Após a entrevista, você será enviado para uma sessão de treinamento de cinco dias. Das dez da manhã às seis da tarde, eles ensinam coisas técnicas durante uma semana inteira: como trabalhar com um programa de computador, que documentos pedir aos clientes e assim por diante. Eles também falam sobre coisas mais interessantes - tecnologias de vendas, por exemplo. Como vender a uma pessoa a própria ideia de que ela realmente precisa de um empréstimo.

Em sua maioria, jovens que acabaram de se formar em uma universidade, ou mesmo estudantes, procuram esse emprego. Para eles, esta é uma oportunidade de chegar ao topo, e eles se comportam de acordo - impudentemente e sem princípios, como o sistema exige deles.

Como vender uma ideia de empréstimo

Mas o verdadeiro aprendizado começa, é claro, no trabalho. Trabalhamos nos pontos de venda dos nossos parceiros, em lojas como "Eldorado", "Euroset", "M-Video", "White Wind", lojas de casacos de pele, showrooms de automóveis, etc. Sou funcionário de uma loja de eletrodomésticos, tenho que abordar os clientes no corredor e perguntar: "Quer comprar a crédito?" Tenho que identificar as necessidades do cliente e literalmente persuadi-lo a comprar algo a crédito. Se ele veio apenas perguntar o preço, posso dizer-lhe: “O que você vai pedir o preço? Pegue um empréstimo hoje, pague pela primeira vez em apenas um mês, e hoje você irá para casa com sua TV."

Representantes de vários bancos trabalham em um ponto ao mesmo tempo, há aqueles que são mais ousados, podem literalmente roubar um cliente de você. Você já processou o comprador, ele está pronto para formalizar, e aí vem o seu concorrente e fala: "E a nossa taxa de juros está mais baixa, vamos até a gente." Houve casos em que representantes de bancos brigaram entre si na frente de compradores. A propósito, as meninas brigam com mais frequência.

Cerca de uma porcentagem estranha

Cada empréstimo que você solicita é o seu salário. Meu salário é de 17 mil rublos e uma porcentagem de cada empréstimo vai para mim. Dependendo da taxa de juros que ofereço ao cliente e dos serviços adicionais que ofereço a ele: seguro, transferência para um fundo de pensão não estatal e assim por diante.

Eu ingenuamente acreditava que uma pessoa simplesmente vem até você e pede um empréstimo. Você carrega o aplicativo dele em um computador e o banco lhe concede um empréstimo em termos padrão. Se o cliente desejar, ele pode solicitar serviços adicionais. Mas não é assim.

Posso oferecer a uma pessoa um empréstimo de 20% ao ano, 40%, 50% e 75%. Não tenho nenhum critério para quem oferecer uma porcentagem alta, para quem uma porcentagem baixa. Depende apenas de quem e do que posso criar. Caso contrário, todas as condições do empréstimo são iguais.

E aí vem uma pessoa na loja, tá só olhando em volta, e o agente de crédito já vê e estima em 20, 30 ou 70%.

Todos os nossos produtos de empréstimo também têm nomes interessantes. Por exemplo, "1% ao mês", neste empréstimo uma pessoa paga 24% ao ano. Isso desafia as regras da matemática - pensei.

Em um empréstimo com o nome "2% ao mês", a pessoa paga 40% ao ano.

Mas os próprios clientes raramente contam algo. O credor diz a eles: "O custo do empréstimo é de apenas 1% ao mês", e eles saem felizes. Eles pagam regularmente e não percebem quanto dinheiro extra dão ao banco.

Sobre otários

Se uma pessoa é despenteada, mal vestida, não chicoteia nem em tecnologia nem em empréstimos, faz perguntas estúpidas, pode receber uma porcentagem maior. Este é um idiota típico. Se uma pessoa procura algo mais barato, é mais fácil convencê-la a comprar algo mais caro, mas a crédito, jogando na vaidade: "Você vai pagar 2 mil rublos por mês, mas terá um plasma muito grande!" Aqui os vendedores estão conectados, você trabalha em conjunto - ele elogia o produto, você elogia o empréstimo.

Com aqueles que estão confiantes em si mesmos, sabem do que ele precisa, ele diz com segurança: “Eu tenho isso e isso,” - com eles você precisa ter cuidado.

Lokhov é a maioria absoluta; de uma centena de pessoas que você elaborou, uma ou duas lerão atentamente o contrato de empréstimo.

Trabalho há não muito tempo e tive apenas uma experiência desagradável com clientes - marido e mulher. Discutimos tudo com eles, assinamos tudo, eles já iam ao caixa para pegar a mercadoria, mas por algum motivo minha esposa decidiu multiplicar o valor do pagamento mensal por 24 meses (eles pegaram um empréstimo de dois anos). Ela contou e como vai começar a gritar com toda a loja! (O pagamento a maior foi realmente muito sério.) Os caixas se esconderam, o próprio diretor da loja veio descobrir o que estava acontecendo. Fiquei ali sentado suando, ruivo: esta foi uma das minhas primeiras clientes, e eu não sabia como acalmar aquela mulher.

O marido enfiava o dedo na palma da mão e apenas murmurava para a esposa: "Vamos, nem tanto, que diferença faz, que pagamento a mais, mas eles saíram com a mercadoria!" Mas encontrei colegas adequados de um banco concorrente. Eles começaram a dizer a ela: “Não se preocupe, se você pagar o empréstimo mais cedo, o pagamento a maior será menor. Vá ao banco, eles vão contar tudo para você. " Eles começaram, em geral, a pendurar macarrão nas orelhas. E funcionou. Então eu acompanhei - eles pagaram regularmente.

Sobre truques

Por exemplo, não colocamos uma lista de pagamentos mensais no contrato de uma pessoa, que mostra quanto ela acabará por pagar. Estamos nos concentrando em um pagamento mensal, que geralmente é bem pequeno, mesmo que o empréstimo seja muito caro. Dizer “a cada mês você vai pagar 2 mil rublos” é sempre melhor do que “o telefone inteiro vai custar 25 mil rublos”.

Naturalmente, se uma pessoa comprar uma TV muito cara, ninguém lhe dará 75%: o valor acaba sendo decente, todos vão sentir que algo está errado.

Alguns credores primeiro calculam o valor do pagamento ao cliente de acordo com uma taxa e, então, insolentemente, ao solicitar um empréstimo, definem uma taxa de juros mais alta na esperança de que a pessoa não leia o contrato - muitas vezes, esse tipo de decepção permeia.

Também ganhamos dinheiro com seguros. Existem três tipos: seguro de vida (se você morrer ou ficar com uma deficiência, o banco vai pagar o empréstimo para você), seguro contra perda de emprego (você não vai pagar o empréstimo se perder o emprego) e seguro de produto (você vai não pague se o produto parar de funcionar). Todos esses seguros têm condições muito complicadas, por exemplo, o seguro de perda de emprego é válido apenas se você for despedido ou a empresa tiver declarado sua falência. Que você não danificou as mercadorias, você ainda precisa provar, e assim por diante.

Todos os tipos de seguro são, obviamente, voluntários, mas nós, sem pedir, os incluímos no contrato. E se um cliente se surpreender por termos contratado um seguro para ele, dizemos que o banco já aprovou o empréstimo com o seguro incluso, e se ele quiser recusar terá que enviar novamente o pedido ao banco e o o empréstimo não pode ser acordado. Isso é, claro, uma mentira. Mas qualquer seguro feito dobra meu bônus, então tenho que mentir.

Sobre responsabilidade mútua

Não só o seu salário depende dos indicadores que você distribui por mês. O ponto de venda deve ganhar condicionalmente 3 milhões de rublos por mês. Se não ganharmos tanto, não receberemos bônus adicionais e nosso chefe não receberá bônus.

Claro, entendemos que não estamos fazendo um trabalho muito bom. Constantemente brincamos entre nós que todos os agentes de crédito irão para o inferno (embora lá arranjemos empréstimos para todos os demônios). Sim, criamos pessoas. Mas todos nós nos asseguramos de que as pessoas são culpadas por sua própria estupidez.

E também o fato de que temos que fazer isso. Recebemos tarefas com as quais devemos lidar, não importa como. Se você tem que trapacear, trapaceie. Por que nos submetemos a essas demandas? Este é o nosso trabalho, não temos outro ainda.

E as pessoas que trabalham para nós são diferentes. Há, por exemplo, uma garota muçulmana de uma família muito religiosa. Ela diz que na vida e no trabalho é duas pessoas diferentes. Não sei como ela é na vida, mas entre os agentes de crédito ela é a mais mal-intencionada do nosso país.

Sobre a consciência

Já ouvi histórias de pessoas que se endividaram e até cometeram suicídio, mas isso nunca aconteceu com meus clientes. Pelo menos nenhum dos clientes desapareceu repentinamente. Sei disso porque, se eles não pagarem o empréstimo, preciso ligar para eles e descobrir o que está acontecendo.

Eu entendo que um dia isso possa acontecer, tenho um pouco de medo de falar sobre o inferno. Eu vou a uma igreja protestante e meu pastor vive me dizendo que é hora de mudar de emprego.

A consciência me parou apenas uma vez. Já fiz um empréstimo com a maior taxa de juros com dois seguros, o cliente não percebeu nada e concordou com tudo. Mas no último momento parei e comecei a pontuar tudo de novo - tirei os serviços adicionais, e falei para o cliente: "Ah, o banco de repente te ofereceu melhores condições, você vai pagar a mais". O fato é que a cliente era uma menina bonita e eu não queria estragá-la muito.

Também providencio condições normais para clientes rabugentos, só tenho medo deles, não quero que de repente comecem a gritar comigo.

Lembro-me também de um caso de que até hoje me envergonho, dormia mal mesmo à noite. O cara veio buscar um iPhone 4 para a namorada. Consegui para ele um empréstimo de 45% ao ano com dois seguros, por um ano ele vai pagar ao banco 24 mil rublos, enquanto o preço do telefone é 15 mil. O cliente, no entanto, saiu satisfeito, tendo ouvido apenas o valor do pagamento mensal de 2.500 rublos. Quando ele saiu, olhei novamente para o contrato e vi que havia vendido tudo para ele no dia de seu aniversário.

Sobre clientes

A renda de nossos clientes geralmente não ultrapassa 25-30 mil rublos, o banco não gosta de pessoas com altos salários, muitas vezes são negados um empréstimo: por que eles pegam dinheiro do banco para uma TV com um salário de 80 mil rublos ?

Certa vez, meu colega pegou um empréstimo de um padre da igreja - para a TV. Ela pergunta sobre o salário, ele diz que não tem.

- E do que você mora?

- Para doações.

- Quanto custa por mês?

- Bem, 60 mil saem.

Eles diluíram muito bem. Pela maior porcentagem.

Aliás, você tem que enganar não só os clientes, mas também o seu banco. Por exemplo, às vezes superestimamos deliberadamente o nível de salário de uma pessoa que pede um empréstimo para que o banco o aprove com certeza.

Embora, se meu cliente parar repentinamente de pagar o empréstimo, isso também afetará meu salário. E se a porcentagem de inadimplentes for alta o suficiente, simplesmente serei expulso do meu emprego.

Temos instruções sobre quem não deve receber crédito, isso é chamado de "baixo status social" - as pessoas estão intoxicadas ou embriagadas, ou se uma pessoa chega com alguém que está acima dela e diz "escreva isso aqui, e aqui está"… Aí colocamos uma determinada marca no programa, essa pessoa é automaticamente rejeitada e nunca poderá tomar um empréstimo do nosso banco.

Mas nós próprios podemos ser enganados, não pedimos quaisquer documentos comprovativos, apenas um passaporte. Portanto, se uma pessoa diz que ganha 50 mil rublos, só podemos acreditar.

Os fraudadores que identificamos com o codinome "cervo". Ouvi dizer que os próprios credores estão envolvidos em esquemas fraudulentos, que fazem empréstimos usando passaportes falsos. Mas eu mesmo nunca fiz isso. Mas ouvi falar de um homem que ganhou 700 mil com a venda de informações pessoais de seus clientes: endereço, telefone, quando e quanto pegou a crédito.

Apesar de vendermos empréstimos para a direita e para a esquerda com as taxas de juros mais exorbitantes, o percentual de inadimplência é muito pequeno, as pessoas são geralmente disciplinadas. Eles pagam regularmente.