A Rússia está caindo em um grande buraco de dívida

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Última modificação: 2023-12-16 16:14

Muitos meios de comunicação russos publicaram dados interessantes contidos em um estudo recente do departamento de crédito Equifax. O estudo fornece estatísticas sobre os empréstimos contraídos pela população do país e decorrentes dessas dívidas.

A seguinte cifra de pesquisa é reproduzida com mais frequência: nos primeiros 6 meses de 2018, o número de empréstimos tomados na Rússia para pagar empréstimos antigos aumentou 1,7 vezes em comparação com o ano passado. Em termos absolutos, o valor desses empréstimos no primeiro semestre do ano foi de 68,3 bilhões de rublos. E o número de acordos de empréstimos para dívidas anteriores aumentou mais de 1,4 vezes - de 92 mil em 2018 para 131 mil. De acordo com os resultados do primeiro semestre de 2018, o valor médio de um empréstimo “secundário” passou a ascender a 520 mil rublos, o que representa 17% a mais que no primeiro semestre do ano passado. O stock de empréstimos “secundários” continua a crescer no segundo semestre de 2018 (não abrangido pelo estudo anterior). Portanto, em julho, o volume de repasses foi de 14,6 bilhões de rublos - o dobro do mesmo mês de 2017.

Alguns especialistas já correram para tranquilizar o público. Tipo, não há nada de errado com isso. Nenhum novo empréstimo foi emitido, dizem eles. São dívidas antigas, simplesmente prolongadas. O que está ocorrendo na linguagem dos banqueiros é "refinanciamento de dívidas". Alguns até a chamaram de "reestruturação da dívida". Mas, do ponto de vista de financistas sãos, o quadro é alarmante, se não assustador.

em primeiro lugarOs números citados no estudo indicam a crescente insolvência da população e isso, como você sabe, é o prenúncio de uma crise econômica crescente.

Em segundo lugar, o refinanciamento da dívida inevitavelmente aumenta o montante das responsabilidades de um indivíduo. No mínimo, um novo empréstimo é emitido com juros não inferiores aos do contrato de empréstimo anterior. E na maioria das vezes, dados os problemas do cliente, eles são maiores. Assim, torna-se ainda mais difícil para o cliente se libertar.

É possível que, de alguma forma, ele consiga um terceiro e até um quarto empréstimo para saldar as dívidas crescentes. E este é um caminho direto para a dívida. É verdade que não há mais furos de dívidas na Rússia ou no exterior. Isso significa que a falência de um indivíduo se aproxima. A instituição dessa falência começou a operar na Rússia em 1º de outubro de 2015. O processo de falência pode ser iniciado tanto pelo credor como pelo devedor. Alguns cidadãos pensam que esta é uma lacuna na qual podem mergulhar caso estejam completamente endividados. Muitos jovens pensam que esta é a "varinha mágica" que pode salvá-los. Mas, em primeiro lugar, a falência permitirá limpar os restos mortais do devedor, com o que será possível satisfazer, pelo menos parcialmente, os créditos do credor. E, em segundo lugar, e mais importante, prevê o truncamento de uma pessoa em seus direitos. A falência é considerada uma pessoa com “histórico de crédito ruim”. E isso é ainda pior do que nos tempos soviéticos, o status de uma pessoa com ficha criminal.

Essa pessoa (se o tribunal assim o decidir) está privada do direito de viajar para o estrangeiro. A propósito, já mais de um milhão de cidadãos russos estão proibidos de deixar o país por causa de dívidas. As contas bancárias da falência serão monitoradas constantemente (e se houver dinheiro que possa ser usado para pagar o valor pendente da dívida?). Na verdade, ele não poderá receber empréstimos por cinco anos. E também ocupam cargos de liderança na gestão de empresas e organizações e ainda participam indiretamente de sua gestão. Acho que é só o começo.

A lista de restrições aos direitos dos cidadãos em situação de falência irá, em minha opinião, aumentar. E o que dizer do segundo artigo da Constituição da Federação Russa, que afirma pateticamente: “Uma pessoa, seus direitos e liberdades são o valor mais alto. O reconhecimento, a observância e a proteção dos direitos humanos e civis e das liberdades é dever do Estado”, logo terá que ser esquecido. Para ser mais exaustivo, gostaria de lembrar que a construção de uma “sociedade digital” avança em ritmo acelerado no país. Será criado um “cap” “digital” (eletrônico), onde serão monitorados todos os passos de uma pessoa com histórico de crédito ruim. Ele não estará fisicamente endividado, mas de certo modo será um prisioneiro. Prisioneiros em uma "prisão eletrônica" virtual.

A onda de falências de pessoas está crescendo. Em 2015, eram 2.400. Em 2016 - já 19,7 mil, em 2017 o número de falências aumentou para 29,8 mil. No primeiro semestre de 2018 - 19,1 mil. Prevê-se que até ao final deste ano o número ultrapasse 40 mil. Na Primavera deste ano foi publicada uma estimativa do número de potenciais falências no final do 1.º trimestre - 702,8 mil. De onde vem esse número exato? Este é o número de devedores com dívidas de mais de 500.000 rublos. e um atraso de empréstimo de 90 dias ou mais. Por lei, estes são os indicadores formais mínimos, ao atingir os quais pode pedir falência.

Ainda não descobri estimativas mais recentes, mas acho que levando em consideração o crescimento de todos os indicadores do endividamento das pessoas físicas nos meses subsequentes (após o final do primeiro trimestre) do início de novembro de 2018, o número de potenciais falidos já atingiram o nível de um milhão de pessoas. Em 1º de janeiro de 2018, havia 34 falências por 100 mil pessoas na Rússia. E um milhão de falidos já é 680 pessoas por 100 mil.

Na Rússia, existe uma organização como o Serviço Federal de Bailiffs (FSSP da Rússia). É um órgão executivo federal que exerce as funções de zelar pelo procedimento estabelecido para a atuação dos tribunais, a execução dos atos judiciais, os atos de outros órgãos e funcionários, bem como as funções de aplicação da lei e as funções de controle e fiscalização no estabelecimento campo de atividade. O FSSP da Rússia está subordinado ao Ministério da Justiça da Federação Russa. O número de funcionários desta organização é de quase 75 mil pessoas. O orçamento anual é de cerca de 40 bilhões de rublos. Para efeito de comparação: o Ministério da Justiça, que está subordinado ao FSSP, tem uma equipe de cerca de 3.500 funcionários e o orçamento anual é de cerca de 5 bilhões de rublos.

O que um "monstro" como o FSSP faz? Principalmente porque ajuda os usurários domésticos a arrancar dinheiro dos devedores. Existem, é claro, devedores de impostos. Além disso, são devedores de pagamentos de moradia e comunais. E há, principalmente, muitos devedores de empréstimos. É claro que mesmo 75 mil funcionários não serão suficientes para isso.

O facto de os oficiais de justiça terem casos acima da sua garganta é evidenciado pelas estatísticas do FSSP. Em 1o de setembro de 2018, oficiais de justiça da Rússia cobraram 4,5 milhões de dívidas a instituições de crédito por 1,7 trilhão. rublos. São 60 dívidas de empréstimo por funcionário do serviço! Prevê-se que a onda de empréstimos “secundários” aumente a carga de trabalho dos oficiais de justiça, o Ministério das Finanças terá de aumentar as dotações para as atividades do FSSP e a ampliação do quadro de funcionários da organização.

De acordo com o FSSP, a maior parte das penalidades judiciais impostas a indivíduos recaem sobre cidadãos na faixa etária de 30 a 50 anos. A proporção de jovens (ou seja, pessoas com menos de 30 anos) não é grande. Mas aqui está o que é surpreendente: assim que um jovem recebe um aviso de recuperação do serviço de oficial de justiça, ele imediatamente dá início ao processo de falência. O Centro Nacional de Falências informa que desde 2015, quando o processo de falência de pessoas físicas foi legalizado, a idade média das pessoas que iniciam o processo de falência diminuiu 13 anos!

Nossa juventude, ao que parece, "não tem complexos". Os jovens estão prontos para receber um ou dois ou mesmo três ou quatro empréstimos (se tiverem sorte) à custa de truncar seus direitos. Como dizem os sociólogos e filósofos modernos, uma pessoa do século 21, sem hesitação, converte a liberdade em conforto. Quando aplicado aos jovens, seria mais correto dizer: no prazer. É verdade que os prazeres acabam rapidamente. E prisão - por muito tempo, talvez para sempre. Falando figurativamente, um cidadão toma um empréstimo e, depois de algum tempo, deixa de ser cidadão. Pois não há cidadão sem direitos civis.

Para concluir, gostaria de dizer que a situação com as dívidas dos cidadãos é ainda mais catastrófica do que a apresentada no estudo do bureau de crédito Equifax. O fato é que, ao refinanciar suas dívidas antigas, os cidadãos muitas vezes são recusados por seus bancos. Em seguida, eles correm para um empréstimo "secundário" a outros bancos. Mas mesmo lá eles conseguem "virar do portão". O fato é que hoje na Rússia existem muitas agências de crédito (como a Equifax), e os funcionários dos bancos russos estão bem cientes de que estão enfrentando uma possível falência. Para onde, neste caso, o cidadão desesperado deve correr? Para uma organização de microfinanças (MFO).

Os MFOs, ao contrário dos bancos, emitem empréstimos para tomadores de empréstimos com dívidas “inadimplentes”. Nos primeiros seis meses de 2018, as organizações de microfinanças concederam 11,1 milhões de empréstimos à população por 110 bilhões de rublos. O número de empréstimos aumentou 19%, e o montante - 17% em relação ao mesmo período do ano passado. Em uma base anual, o número de empréstimos do MFO excede 20 milhões. A população em idade ativa na Rússia é de 83 milhões. Acontece um empréstimo para cada 4 cidadãos sãos. Nesse caso, as taxas anuais podem ser de várias centenas por cento. Não é nem usura. Isso é usura ao quadrado e até mesmo ao cubo. Por tal interesse, nos séculos anteriores, os agiotas foram cortados suas cabeças ou receberam outra pena de morte.

Atualmente, temos mais de 500 bancos em operação no país, mas essa é apenas aquela parte do sistema de crédito da Rússia, que está em plena exibição e é constantemente discutida na mídia. E quantos desses agiotas temos, escondidos atrás da palavra decente "organização de microfinanças"? Segundo o Banco da Rússia, no final do primeiro trimestre de 2018 eram 2.209, várias vezes mais do que os bancos. Mas também existem outras organizações de crédito. Aqui estão alguns números que encontrei no site do Banco da Rússia (dados de 31 de março de 2018): instituições de crédito não bancárias - 44; cooperativas de crédito ao consumidor - 2530; cooperativas de crédito ao consumidor - 1188; cooperativas de poupança habitacional - 59; casas de penhores - 5532. Portanto, além dos bancos, temos um grande número de outras organizações de crédito que estão legalmente envolvidas na usura e na caça de pessoas. Quase 10 mil.

Além disso, existem milhares de organizações usurárias que trabalham sem qualquer autorização. É o chamado "empréstimo sombra", que cria "dívidas sombra" que o Banco Central só pode imaginar. Em 2015, o Banco Central identificou 720 tais credores ilegais ("negros"), em 2016 - 1378, em 2017 - 1374, e no primeiro semestre deste ano - 1890. O nome dos credores "negros" é "legião". Falando figurativamente, em vez de um credor "negro" liquidado, aparecem dois novos. Essas ervas daninhas venenosas estão cada vez mais tomando conta do campo em que operam bancos comuns e várias IMFs. Esses credores "negros" não precisam de oficiais de justiça ou firmas de cobrança. Eles têm seus próprios colecionadores "pretos". Que não podem mais ser distinguidos de bandidos comuns. Mas eles, os credores “negros”, também contribuem para que os cidadãos vítimas dos seus “serviços” recebam avaliações negativas dos credores “brancos” (qual seria a “avaliação” de um assaltado?).

Tendo em conta este lado não muito visível do quadro geral da dívida, os verdadeiros requerentes de falência podem acabar não sendo um milhão de cidadãos, mas muitas vezes mais. Se você não parar com essas tendências perigosas, em breve a maioria da população se verá em uma armadilha gigante da dívida.